什么是保险金信托？
简单来说，保险金信托就是把人寿保单装入家族信托。
它具备了保险和家族信托的双重优势：
既能发挥保险“以小博大”的杠杆作用，实现财富的保值增值、定向传承；
同时还能发挥信托的优势：将财富传稳传好。
比如提前确定好理赔金分配给谁、何时分配、以及分配的条件和金额。
因此，保险金信托是一种服务信托，是一种特殊的财产管理制度和法律行为。
保险可以定向传承，为什么还需要信托？
没错，人寿保险可以指定受益人，将保单价值传给想传的人。
但是，理赔款只能一次性全部给到受益人。
比如，一张1000万保额的人寿保单，被保险人身故，保险公司就会将1000万一次性打给受益人。
那么问题来了：
受益人一下子得到一大笔钱，投保人可能会担心TA接不住，担心TA有钱乱来，担心TA挥霍无度，担心TA被别有用心的人盯上。
如果受益人还未成年，可能会担心其监护人乱用这笔钱，担心不能按照自己的意愿引导孩子健康成长；
担心孩子未来的婚姻风险，将财富混同等等。
而以上这些担心，保险金信托都可以很好地解决。
这也是保险金信托的价值所在。
避免一次性把钱全都塞给受益人的同时，还可以做好更为长远的规划。
下图就是一张典型的信托资产传承表：
这张表规划了受益人的受益比例、每年的基本生活费；
以及条件达成后的学习与成长基金、创业基金、婚嫁金等等。
如：考上985院校，奖励20万；出国读研，奖励100万；婚姻美满8年，奖励50万……
这样，财富就可以按照委托人的意愿，贯穿受益人整个生命周期，在人生的每个重大节点上都寄托了委托人的祝福和爱。
这一切设置，目的都是为了引导受益人正向发展，传承良好家风，避免挥霍浪费，更持久地经营家庭与事业。
让财富，远不止3代。
当然，信托搭建完成之后不是一成不变的，可以根据时间和条件的变化来适时调整。
某某信托爆雷？
近些年，信托爆雷的消息确实多了起来。
其实，这种信托是指集合资金信托计划，可以简单理解为一种“理财产品”，说白了就是：信托公司受人之托，代人理财。
就像我们买基金一样，也是基于对基金公司和基金经理的信任，让其代为理财。
这种信托产品，跟保险金信托是两回事。
正因为信托产品的主要功能是理财，那么就不可避免存在风险。
只不过根据以往的经验，我们都天然地认为，信托产品的投资风险极小，违约风险几乎为零。
但实际上，过去没有风险，不代表一直没有风险。市场变换诡谲，信托产品同样可能违约爆雷。
尤其在《资管新规》正式落地以后，我们应该更加明确一点：无风险金融产品有且只有3种：50万以内银行存款、国债、人寿保险。
信托在中国
从信托的本源来看，信托主要是为了他人利益，属于“他益信托”。
传统信托的当事人一般涉及三方：委托人、受托人和受益人，且三方各自独立。
下图就是一个典型的他益信托，即委托人和受益人不是同一人。
而且，由于信托的非标准化特性，委托人还可以有很多私(qi)人(qi)定(guai)制(guai)的要求。
如下图：
然而，信托传入中国之后，更多的是以“自益信托”的形式存在。即委托人和受益人是同一人。
其目的是理财，而非传承。
它的运作逻辑大概是这样的：
这也跟中国经济发展和社会阶段有着密不可分的关系。创富阶段大家更多追求的是财富增值。
爆雷信托就是这种。
但随着中国第一代企业家步入耳顺知天命之年，传承问题已经迫在眉睫，成为他们不得不认真思考的课题。
当越来越多人发现：运用保险的杠杆功能和抗风险功能，用较少的钱就可以实现更多财富的传承。
保险金信托因此火起来了。
张兰的信托被击穿
前阵子，兰姐的信托被击穿，成为热点。
为什么能被击穿？
其根本原因是兰姐装进信托的资产，在其独立性上并没有站住脚跟。
大家知道，信托资产一定是财产权发生了转移，才叫信托资产。
也就是说，委托人放弃了这笔资产的所有权。这也是信托可以实现风险隔离的原因所在。
据说我们的兰姐，直接操控账户，一个人单独签字就完成了资产支配，信托资产的独立性因此受到挑战。
这就使得债权人可以对其信托资产进行追偿，信托最终被击穿。
保险金信托1.0 or 2.0
张兰的案例，刚好带出一个话题：资产隔离。
这也是保险金信托1.0和2.0之间最大的区别。
保险金信托1.0是：
投保人投保后，将受益人改为信托公司，信托公司获得理赔款后，按照投保人的意愿将理赔款进行有序分配。
如果只是考虑如何传承的问题，那么保险金信托1.0就可以实现了。
保险金信托2.0是：
投保人投保后，将投保人和受益人均改为信托公司。这样，这张保单就是独立于委托人的。
由于财产权发生了转移，所以可以实现风险隔离的目的。
但有一个重要前提：一定要在风险出现之前进行财产权的转移，否则也起不到资产隔离的作用。
不是有钱人的专属
大家知道家族信托的门槛是1000万，是高净值人士专属的传富工具。
而保险金信托，100万总保费或保额起，就可以设立了。
如果是用定额终身寿设立信托，40岁男士购买500万保额，分20年交费，那么每年大概只需要9万，就可以完成信托的搭建。
相比家族信托的高门槛，保险金信托正受到越来越多中产家庭的喜爱。
所以，欢迎大家和我一起交流保险金信托。